立刷:重磅!多家銀行開始從這6方面開始全方位

?pos機售后大全 ????|???? ?2021-08-14 20:47
今年年初至今,監管層面動作頻繁,對于信貸資金流向、個人信息保護、防范電信詐騙、反洗錢等內容較為關注,立哥對上半年各家全國性銀行信用卡中心公告進行了梳理,發現銀行在近半年也持續謹慎行事,加強風險控制,在資金流向、賬戶管理、分期、積分、權益調整、防詐騙等方面不斷有新動作,值得業界人士關注。

一、交易管控升級

從監管到銀行層面,對信貸資金流向的監控都呈現出愈發嚴格的趨勢,多家銀行針對特定類型的信用卡交易進行限制。

房地產類商戶交易

從去年年底起,監管多次強調防止貸款違規流入房地產領域,今年3月,銀保監會、住建部、央行發布《關于防止經營用途貸款違規流入房地產領域的通知》,要求加強借款人資質核查、信貸需求審核、貸款期限管理、貸款抵押物管理、貸中貸后管理。北京、上海等重點城市均出臺了相關政策,加強個人住房信貸管理工作。

建設銀行:信用卡不得在境內房地產類商戶及房產稅費類商戶進行交易;在境內物業、分時用房類商戶(商戶類別碼為6513、7012)單筆交易金額不得超過3萬元人民幣,日累計、月累計、半年累計交易金額不得超過5萬元人民幣,年累計交易金額不得超過10萬元人民幣。

農業銀行:在房地產類商戶(商戶類別碼為6513、7012)的外幣交易單筆金額、日累計金額不得超過2300美元,月累計金額、季度累計金額、半年累計金額不得超過7700美元。

煙草類商戶交易

建設銀行:境內煙草經營類商戶(商戶類別碼為4458)使用該行信用卡年累計交易金額不得超過100萬元人民幣。

農業銀行:信用卡在煙草類商戶(商戶類別碼為4458、5993)的人民幣單筆交易金額不得超過5萬元。

郵儲銀行:于2021年3月31日起正式關閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4458的煙草批發交易。

彩票、保險、稅費等交易

農業銀行:信用卡在稅費類商戶(商戶類別碼為9311、9399)的人民幣月累計交易金額不得超過50000元;在保險類商戶(商戶類別碼為5960、6300)的人民幣月累計交易金額不得超過50000元。

上海農商:自8月1日起關閉商戶類別碼為6012(金融機構-商品和服務)、6211(證券公司)、6051(非金融機構-外幣兌換、非電子轉賬的匯票)和7995(彩票銷售)類商戶的信用卡交易;對商戶類別碼為5039(建材批發)和4458(煙草配送)將采取單筆5萬元的交易限額。

餐飲、電影、生活繳費等

招商銀行:用戶在掌上生活飯票版塊內的商戶交易時,單日累計交易限額上限為1萬元人民幣;在影票版塊內的商戶交易時,單日累計交易限額上限為1000元人民幣。

中信銀行:動卡空間生活繳費業務交易限額調整為1500元。

交易渠道限額

光大銀行:通過陽光惠生活App、手機銀行、銀聯云閃付等渠道發起的銀聯掃碼支付交易限額調整至單筆交易限額最高1萬元,單日累計交易限額最高1萬元。

境外消費

中國銀行:5月13日起,自消費當日起計,客戶累計使用溢繳款境外消費不高于50萬人民幣(及等值外幣)/年/卡。

二、細化賬戶管理

去年以來,監管層面“斷卡行動”不斷推進,販賣銀手機卡等行為被嚴厲打擊。金融機構也被要求在反黑灰產、反洗錢等行動中承擔相應的社會責任。

今年3月,央行、銀保監會、證監會發布《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法(修訂草案征求意見稿)》,其中提到金融機構在辦理規定業務和業務關系存續期間,或者懷疑客戶及其交易涉嫌洗錢或者恐怖融資的,或者對先前獲得的客戶身份資料的真實性和完整性存疑的,應當開展客戶盡職調查措施。

6月,央行發布《中華人民共和國反洗錢法(修訂草案公開征求意見稿)》,提及金融機構應履行客戶盡職調查、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告、反洗錢特別預防措施等反洗錢義務。

調整管控措施

中國銀行:如監測到或從任何渠道獲悉持卡人有信用狀況惡化,未按時償還信用卡、個人貸款,簽訂信用卡個性化分期還款協議,使用詐騙方式申領、使用信用卡等情形之一,銀行有權采取更改持卡人的賬戶狀態、限制持卡人的消費及取現交易、不再為持卡人辦理新發卡、增額、分期等業務等風險管控措施。

完善客戶身份資料

浦發銀行:自3月30日起,身份證件已過有效期的客戶,將限制辦理續卡后的激活業務、不予新增或調高授信、不予辦理現金分期和專項分期業務。

專屬保障

另外,針對長期未使用的信用卡,部分銀行采取暫時凍結或注銷措施,這一舉措可預防信用卡被用于灰黑產。

中信銀行:對長時間未用卡消費或取現的信用卡持卡人開啟專屬保障,卡片暫不可用。

浦發銀行:對于連續24個月未發生交易的信用卡,及超過6個月未激活的信用卡,統一進行卡片注銷。

斷卡行動

值得注意的是,除信用卡之外,多家銀行已響應“斷卡行動”,發布了清理長期不動個人銀行賬戶的公告。

工商銀行:于2021年7月起實施長期不動個人銀行賬戶清理工作,截至2021年6月30日,凡連續三年以上(含三年)未發生客戶主動交易,賬戶余額為零,且未簽訂信用卡、個人貸款還款及其他代收代付協議的賬戶,其賬戶功能將調整為非柜面業務只收不付。

包括建設銀行、農業銀行、郵儲銀行、中信銀行在內的多家銀行也發布了相關清理長期不動個人銀行賬戶的公告。

三、優化分期業務

今年1月,央行下發《關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》,信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定。同時要求發卡機構應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結息方式,確保持卡人充分知悉并確認接受。

3月,央行再次發布公告,要求所有從事貸款業務的機構,在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時,應當以明顯的方式向借款人展示年化利率,并在簽訂貸款合同時載明。

今年以來監管層面多次發布與分期業務密切相關的政策,同時,分期業務也是近年來銀行信用卡業務收入的重要來源之一,面對著日趨精細的監管、更為復雜的市場競爭環境和需求多樣的客戶,多家銀行從各個維度對分期業務進行了優化調整。

還款方式及手續費收取規則調整

工商銀行:客戶辦理提前還款時,在原有“減少還款期數,每期還款金額不變”方式的基礎上,新增“還款期數不變,減少每期還款金額”的方式。

建設銀行:調整龍卡信用卡賬單分期、消費分期、現金分期客戶主動提前終止剩余手續費收取規則,由“剩余的所有各期本金及手續費將一次性計入下一期賬單,持卡人須一次性支付剩余的所有各期本金及手續費”調整為“剩余的未償還本金將一次性計入下一期賬單,持卡人應于該期賬單到期還款日前償還剩余的全部本金和該期手續費”。

浦發銀行:持卡人主動申請提前結清,或因各種原因提前結清該筆分期業務,持卡人須一次性支付分期業務剩余未分攤本金,剩余未分攤的分期期數對應的手續費無需支付,已一次性收取的手續費(如有)退還剩余未分攤期數對應的手續費,同時將一次性收取持卡人未分攤本金金額的3%作為違約金。

興業銀行:于8月16日起取消隨興分消費備用金、現金分期業務分期手續費一次性支付功能。

分期業務服務范圍調整

光大銀行:自7月1日起,針對信用額度臨時調整有效期內調增部分不支持辦理分期業務服務。

強調年化利率

交通銀行:明確“持卡人在辦理各分期業務過程中確認的包括但不限于年化利(費)率等信息均是業務條款細則的重要組成部分”。

四、積分規則持續收緊

2020年以來,針對信用卡積分,各銀行動作不斷,“銀數觀卡”針對銀行積分政策的調整情況做過專題盤點,具體包括擴展在線支付計積分范圍、更新不計積分商戶及支付機構名單、控制積分成本等。

進入2021年,我們發現,銀行的信用卡積分規則依舊呈現出不斷調整、審慎優化的趨勢。

針對黑灰產業套積分等現象,多家銀行調整積分累計規則、調整積分兌換比例。

工商銀行:自6月1日起取消部分產品生日當天消費10倍積分權益,恢復對于滿足該行積分采集標準的消費交易,每1元人民幣累積1個人綜合積分規則。

中信銀行:淘寶聯名信用卡(淘氣版)的“消費累計多倍積分”功能調整為消費正常累計中信銀行信用卡積分,金卡消費累計1倍積分,白金卡消費累計2倍積分。

華夏銀行:每個客戶每自然月交易積分累計上限為客戶永久額度的2倍,如當月客戶永久額度調整,則積分上限將在次月按照最新永久額度自動更新,臨時額度不作為積分累計上限的計算依據。

交通銀行:買單吧外賣、生鮮場景的積分支付抵扣比例上限由原先100%調整為50%,買單吧鮮花、烘焙場景的積分支付抵扣比例上限由原先100%調整為20%。

農業銀行:自5月1日起,暫停使用個人客戶消費積分兌換中國南方航空里程的業務。

興業銀行:新增部分線上支付交易累計積分,客戶每月通過微信支付(財付通)、支付寶、京東支付、美團支付、蘇寧支付、小米支付、拼多多支付、唯品支付綁定興業信用卡的線上交易均累計積分;取消部分第三方支付機構受理的交易積分累計,收單機構號為823、829、834、848、900的第三方支付機構受理的交易,不予累計積分;還直接取消部分商戶類別刷卡交易積分累計。

五、權益調整

今年上半年,多家銀行對信用卡權益進行了微調,調整主要集中于航空、出行、醫療、健康等高端領域。

建設銀行:于2021年4月1日-2022年3月31日期間,為尊享白金卡、家庭摯愛卡持卡人提供6次三甲醫院專家門診預約+全程導診服務。

郵儲銀行:由該行提供的白金信用卡產品權益服務,各項權益限每周預約次數不超過2次,預約時僅限持卡人本人預約。

興業銀行:今年對信用卡權益進行升級,境內機場接送權益方面,擴大福州市機場接送服務范圍;五星酒店游泳健身方面,新增覆蓋城市和服務場館。還調整了白金卡年費收取模式,1月23日起,所有白金卡在卡片激活后收取年費。

民生銀行:自4月8日起,不再提供LoungeKey會籍兌換服務,客戶可通過增值服務平臺憑積點兌換使用全國80余個機場的休息室服務、20余個機場的快速安檢等機場貴賓服務。

恒豐銀行:因計劃對恒星白金卡產品功能進行升級調整,4月1日起,取消恒星白金信用卡全面航空保障和私人健康管家權益。

廣發銀行:持有多張返利金權益卡片的客戶,每月累計返利金上限受所持卡片每月上限及每人每月總上限控制,超出上限不累計,每人每月累計上限為200返利金。

此外,值得注意的是,農業銀行信用卡于去年7月首次推出星級會員體系,今年針對信用卡會員評級規則進行了調整。

農業銀行:將信用卡星級會員名稱調整為信用卡會員;縮短會員等級評定周期,季度內若滿足會員升級門檻,即可于下月初升為更高會員等級;簡化會員成長值計算方式,重新劃定各等級達標門檻,新版會員成長值由基礎成長值和任務成長值兩部分構成,基礎成長值根據近三個自然月內累計的計積分消費金額、分期金額分別按30成長值/萬元人民幣、40成長值/萬元人民幣計算,任務成長值需完成專屬任務。

六、規范代收業務

去年10月,為規范代收業務,央行發布《中國人民銀行關于規范代收業務的通知》,界定了代收業務,明確業務各方的責任,并指定了代收業務的適用范圍場景。該《通知》自發布之日起6個月后施行。

今年4月起,為響應新規,多家銀行就規范代收業務發布相關優化公告,表示客戶需根據要求及時完善代收協議簽約。

交通銀行:自4月17日起,交行統一按照規范要求向用戶提供代收代扣服務,包括通過交易渠道提醒、短信等方式通知客戶發生的代扣信息,并根據客戶的簽約信息提示客戶通過交行或收款方渠道補充完善客戶的代扣協議,如未按期更新,將會影響后續交易。

招商銀行:自4月20日起,信用卡持卡人在使用該行信用卡作為付款賬戶進行代收業務付款時,需事先或在業務辦理過程中與該行、代收機構、商戶之間簽訂代收業務協議。

華夏銀行:將對辦理代收服務(涉及費用繳納、公益捐款、賬戶充值、信用卡還款等)的客戶,按相關法律法規要求及協議約定提供代收服務,及發送辦理業務通知。
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