支付系統設計:銀行卡支付(三)

?無卡支付新聞 ????|???? ?2020-05-09 13:36

這一期,回到支付系統的核心業務,即支付。每個電商公司的支付系統都已經或多或少的實現了交易核心功能,可也都是一直在改進,總是不斷的有新的需求冒出來。所以這一期開始,我們梳理一下:到底有哪些支付方式?每種支付方式都是怎么運作的?

支付和交易

說到支付就不得不提交易。這兩個概念在不同公司中是不一樣的。我們的定義是,交易是生成訂單;支付是對訂單進行付款。 訂單生成過程我們以后另開話題來說。這一次重點介紹支付。而就支付行為來說,我們碰到的大部分都是單次支付,其次還有轉賬和退款。在蘋果推出訂閱支付后,國內支付寶等也在陸續跟進。 單次支付是我們用的最多的支付方式了,即一次結清所有款項。把單次支付走通了,其他支付方式也容易處理。 本期重點介紹單次支付。

銀行卡支付

先說大家比較熟悉的銀行卡支付,它分為線上支付和線下支付兩種形式。線下支付就是通常說的POS收單,這里不介紹這個內容。對線上支付,按照卡的類別,分為貸記卡支付,也叫motopay、ePOS,即信用卡支付;和借記卡支付。按照支付形態,又分為認證支付、網銀支付、快捷支付幾種形態。銀行卡網銀支付要求銀行卡必須開通在線支付功能,而快捷支付并不需要開通在線支付功能。主要利用支付驗證要素(卡號、密碼、手機號、CVN2、CVV2等),結合安全認證(例如短信驗證碼),讓持卡人完成互聯網支付。

認證支付

指用戶在綁卡時,將卡信息提供給電商。這樣在支付時,用戶無需再輸入這些信息,由電商在服務器側保留用戶的賬戶信息,比如身份證號,卡號,手機號。在用戶支付時,無需再輸入這些內容,最多就提供個密碼或者校驗碼,就可以完成支付。這基本不會打斷用戶的使用體驗,所以也是電商喜歡的支付方式。但認證支付最讓人詬病的就是安全性。一方面需要向電商暴露個人信息,一旦被竊取,資金就容易被盜走。還有在手機上執行支付,一旦手機丟失,竊取者就可以輕而易舉的使用或者轉移資金。

快捷支付

快捷支付和認證支付類似,不同點在于綁卡之后,有些銀行接口會返回token,后續使用token來作為支付憑證,無需提供卡號信息,這樣電商也不需要本地保留卡號了。目前主要是銀聯有提供token接口。

網銀支付

相對來說,網銀支付要安全很多。網銀支付是由銀聯或者銀行提供支付界面,用戶必須在頁面上輸入卡號,密碼等驗證信息才可以執行支付。大部分銀行還要求用戶使用U盾或者其它安全硬件。但安全和易用永遠是個矛盾。網銀使用會打斷用戶體驗,增加用戶使用難度。對使用硬件加密的支付,不可能天天帶著U盤跑。另外網銀主要用在web端,在手機端,嵌入網銀頁面,還是比較難看的

支付流程

走一個具體的例子看看吧。比如用戶在電商系統中買了200塊錢的東西,然后通過浦發銀行卡做結算,用的是快捷支付。這個過程是:

用戶在交易界面上,提交訂單到交易系統中; 交易系統確認訂單無誤后,請求支付系統進行結算。這是在交易系統做的,后面工作就進入支付系統。

用戶被引導到收銀臺頁面, 讓用戶確認交易金額,選擇支付方式,調用支付系統接口。

支付系統接收到支付請求,驗證請求的各個字段是否有問題,確認無誤后,調用支付網關執行支付。

支付網關請求浦發銀行的快捷支付接口執行支付。

支付網關接收到支付結果報文后,對結果報文做解析,獲取結果,并將結果告知交易系統。這可以通過URL或者RPC調用來實現。

商城系統收到支付結果后,開始執行后續操作。如果是支付成功,則開始準備出庫。這一步在交易系統中處理,這里不做介紹。

網銀支付,和快捷相比,就在第4步,插入一個步驟,將用戶導航到網銀頁面輸入支付信息,后續步驟是一樣的。在資金流上也是相同的。 而在第五步獲取返回結果上,一般銀行就直接同步返回,銀聯是分為同步和異步返回。同步告知操作成功或者失敗,異步告知扣款成功或者失敗。同步操作和異步操作都需要調用方提供一個回調的URL地址,銀聯會將參數附加在這個地址上。通過解析這些參數可以得到執行結果。異步操作一般有2-3秒的延遲,取決于網絡,以及該交易處理的復雜度。

資金流

上一節說的是支付的信息流,那資金流應該是怎么走的? 在第三步,會觸發資金流。資金從用戶個人賬戶上轉移到電商公司的賬戶。當然,銀行也不是活雷鋒,這一筆交易是要收手續費的。資金是實時到賬的,手續費一般是按月結算。有按交易筆數計費的,但大部分還是按照交易金額來收費。


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